论我国商业银行信贷风险的监督管理_建筑工程中级职称论文

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摘要：继1997年亚洲金融危机以来，近一段时间，美国花旗和美林银行宣布2007年第四季度亏损均超过98亿美元，创下历史最差纪录，撼动全球市场。尽管布什政府随后宣布千亿美元的减税计划，但是仍然无法抑制市场对经济衰退的担忧。而同样深陷次贷危机的欧洲。相继出炉的数据相当不妙，欧洲最大经济体德国的企业信心也已降至两年来最低点。由于美国的次贷危机，加之法国兴业银行内部人越权交易欺诈操作造成该行39～50亿欧元的巨额损失的影响，这对我国金融业，特别是银行业敲响了防范风险的警钟。虽然国内商业银行在不断深化改革的进程中，通过改进授信流程，上收授信审批权，剥离处置不良贷款等一系列措施，强化了资产风险的控制和管理。但是随着全球市场和政策环境的变化，我国商业银行不良资产前清后冒的情况时有发生，而且数量惊人，损失严重，这一问题已成为当前困扰我国经济与金融的突出问题。本文拟对我国商业银行信贷风险管理中存在问题进行剖析，提出了完善商业银行信贷风险管理的若干对策建议。
　　一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的突出问题
　　
　　近年来，随着国家宏观调控政策、市场环境和企业经营状况的变化，我国商业银行面临的信贷资产风险出现了新特点、新动向。梳理概括起来主要存在以下方面：
　　1、关联企业集团融资黑洞，有的明星企业存在泡沫破裂风险。
　　在商业银行的实际操作过程中，一方面由于商业银行对集团关联性企业授信风险认识不足，对集团客户多头授信和过度授信，造成银行授信超过集团客户的承债能力；另一方面，一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时，利用其股权结构的特殊性，通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务，形成巨额的资金黑洞。这几年，如银广夏、达尔曼、德隆、上海周正毅等企业集团或家族关联企业贷款问题相继出现，银行信贷资产损失惨重，充分暴露了商业银行对这些集团客户的授信存在较大的风险隐患。
　　在我国资本市场中存在一个怪圈，越是规模大的明星企业、越是资金宽裕的企业、越是众多的商业银行争抢的对象，即使这些企业不能提供财务报表，很多商业银行也会因为其他银行的抢“贷”行为而处于一种非理性的盲目跟进状态，如现在普遍存在的崇拜上市公司、明星企业现象，一些商业银行往往就是凭借有些企业上市和名牌的光环，不惜降低授信门槛，对这些企业存在的风险考虑较少，泡沫越吹越大，最终导致破裂。如达尔曼等一批上市公司摘牌退市，明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给众多商业银行带来了巨大的损失。
　　2、企业资金链轰然断裂，产能过剩突发行业信用风险。
　　不少企业在追求规模的持续扩张和利润快速增长的同时，忽视了不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依然有竞争力，但由于超负债经营，财务基础脆弱问题突出，一旦遇到资金链断裂，就会像“达尔曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企业相继陷入到正常经营难以维继的困境，并突发债务危机，商业银行资产为此遭到严重损失的实例很多。
　　尤其是低水平重复建设和盲目投资的背后，是大量的银行信贷。目前已出现产能过剩的行业，由于以往盈利能力较强，’往往是商业银行相继追逐的对象，造成商业银行信贷资金的过度集中与投入。而产能过剩行业作为当前国家宏观调控的重点，相关行业的企业在结构调整中很可能出现严重的资金缺口，经营将面临严峻的考验，一些企业很可能因此破产。影响较大的如“铁本事件”，该项目不仅违规，而且属产能过剩行业，被查处后项目下马，致使6家银行43亿元巨额贷款成为新的不良资产。上述分析表明，我国银行业有10％左右的不良资产来自于国家主导的产业结构调整，信贷政策与产业政策脱节所带来的后果令人担忧。
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